Тема 18. Микрофинансовые организации
Это компании, которые выдают небольшие займы на короткий срок
Микрофинансовые организации делятся на два типа:
Микрокредитные компании (МКК)
До 500 тысяч рублей — физлицам, до 5 млн рублей — юрлицам
Могут привлекать деньги только от учредителей и акционеров компании, от юридических лиц
Должен составлять не менее 1 млн рублей
Не имеют возможности выпуска
Такой обязанности не имеют
Преимущественно регулируется за счёт СРО (Саморегулируемая организация), которая и занимается надзором. Банк России вмешивается только в некоторых случаях: компания переходит из одной саморегулируемой организации в другую, проводится проверка самой СРО, есть информация о нарушении законодательства со стороны МКК.
Микрокредитные компании (МКК)
До 1 млн рублей — физлицам, до 5 млн рублей — юрлицам
Могут привлекать деньги от учредителей и акционеров компании, от юридических лиц, также могут пользоваться средствами частных инвесторов, но только в размере от 1,5 млн рублей
70 млн и выше
Есть возможность выпускать облигации
Обязательно проходят ежегодную аудиторскую проверку и в конце года подают аудиторский отчёт в Банк России
МФК находятся под постоянным надзором со стороны Банка России, так как их полномочия шире, а ответственность — выше
Саморегулируемая организация (СРО) — это некоммерческая организация, которая объединяет субъекты предпринимательской деятельности, работающие в определённой отрасли производства товаров (работ, услуг), либо объединяющие субъекты профессиональной деятельности определённого вида. Основная идея СРО — переложить контрольные и надзорные функции за деятельностью субъектов в определённой сфере с государства на самих участников рынка.
Микрозайм
Микрозайм — это небольшой краткосрочный кредит, который выдают микрофинансовые организации, характеризуется небольшими суммами и коротким сроком погашения.
Отличительными чертами микрозайма являются обычно небольшая сумма, короткий срок, высокая процентная ставка и простота в оформлении: чаще всего микрозайм выдаётся онлайн, а из документов нужны только паспорт и второй документ.
Отличия МФО от банков
Разница между микрофинансовыми организациями (МФО) и банками заключается в их деятельности и условиях работы:
Для банка имеет большое значение
Для МФО нет
В банке ежемесячно, согласно календарю платежей
В МФО чаще всего всей суммой сразу в назначенный срок
В банках от полугода до 2-3 десятков лет
В МФО от 5–7 дней до 1–2 месяцев
Банки предлагают широкий спектр продуктов и услуг: кредиты, вклады, карты и пр.
МФО предоставляют займы — небольшие краткосрочные кредиты
Банки могут выдавать любые суммы, которые готовы одобрить: от нескольких десятков тысяч до десятков миллионов ₽
МФО выдают не более 500 тысяч рублей или 1 млн рублей физическим лицам в зависимости от типа МФО, а также не более 5 млн рублей юридическим лицам и компаниям
Банки проверяют всю информацию о клиенте и учитывают много факторов, среди которых уровень дохода, кредитная история, долговая нагрузка, платёжеспособность
МФО оформляют займы проще и быстрее, у них меньше требований к заёмщикам. Как правило, для оформления нужен только паспорт, но иногда могут попросить второй документ: загранпаспорт, водительские права, ИНН и др.
Важно помнить, что микрозаймы связаны с финансовыми рисками, и перед оформлением займа рекомендуется проконсультироваться со специалистом!
Как выбрать и проверить МФО
Выбрать организацию, которая работает в подходящем режиме. Некоторые МФО перешли на дистанционное обслуживание, но есть и те, кто работает с клиентами в офисах.
Искать выгодные предложения. МФО часто проводят акции и делают специальные предложения.
Убедиться, что компания перечисляет заём подходящим способом. Лучше, если выбор большой и деньги можно получить по-разному: на карту, электронный кошелёк, текущий счёт или наличными.
Исходить из реальных возможностей. Большой заём в МФО не получить без подтверждения дохода, зато без справок можно взять в долг мелкие суммы.
Если деньги нужны срочно, стоит обратиться в компанию с моментальным или быстрым рассмотрением заявки (сервисы таких МФО обычно автоматизированы).
Для проверки МФО стоит использовать следующие методы:
Выяснить, состоит ли МФО в Государственном реестре микрофинансовых организаций, который составляет Центробанк РФ. Это гарантирует наличие лицензии, внимание контролирующих органов и защиту государства.
Зайти на официальный сайт компании. Он должен содержать полную информацию о юридическом лице, оказываемых услугах, копию свидетельства о госрегистрации, банковские реквизиты и ИНН/КПП.
Узнать, какое место занимает компания в профессиональных топах. Их составляют крупные рейтинговые агентства.
Поискать народные рейтинги в Интернете. У проверенных МФО всегда много отзывов в Сети, которые отражают качество услуг и безопасность вложений.
